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    保證金質押規范化操作的合規法務風險防范

    上海銀行南京分行 方穎

        保證金質押作為銀行信貸業務中常見的擔保措施,經常被用于業務增信,但從司法裁判實踐來看,各地法院對保證金質押認定較為嚴苛,稍有不慎就會因質押無效而使銀行蒙受損失。日前南京分行對多個典型司法案例進行深入研究,并就相關操作事項做出了建議。
        綜合司法實踐的態度和要求,可以得出保證金質押的生效必須滿足以下兩個法律要件:一是作為保證金的資金必須特定化,即將債務人或者第三人的資金存放于貸款行開立的特定賬戶內,僅限用于所擔保債務的清償,不得用于日常結算,不得支取現金,不得通存通兌;二是用于質押的資金必須移交債權銀行(質權人)占有,處于質權人實際控制之下,未經質權人書面同意,出質人不得支取使用該賬戶內資金。
        因此,在保證金質押業務過程中應注意規范化操作:一是對保證金質押進行明確書面約定,即簽訂保證金質押合同,就保證金金額、保證金賬戶的戶名和賬號等予以明確;二是應在貸款行(質權人)處設立專門賬戶,賬戶名稱按照“債權銀行+出質人+保證金”格式命名,與出質人的普通存款賬戶或結算賬戶做明顯區分;三是賬戶應做借方凍結設置,保證出質人對賬戶資金不再具備支配權;四是要求出質人在轉入資金的憑證上注明“保證金質押”字樣;五是建立保證金臺帳,加強檔案管理,做好文件、憑證的保存工作,以便于發生法律爭議時能夠充分舉證;六是如果保證金賬戶資金被法院采取查凍扣強制措施,銀行應當及時提出案外異議,阻卻執行法院對保證金的執行。

        2020年11月17日    供 稿
     
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